Um carro não precisa estar completamente destruído para ser considerado perda total. Em um seguro de automóvel, a indenização integral pode ocorrer quando os prejuízos provocados por um mesmo acidente atingem o percentual previsto no contrato em relação ao valor segurado. Por isso, até uma batida aparentemente leve pode terminar com a chamada perda total, dependendo dos danos e do custo do reparo.
O critério não é simplesmente verificar se o veículo ainda consegue rodar. A seguradora avalia quanto custará recuperar o carro e se, depois do reparo, ele poderá voltar às condições adequadas de segurança. Sensores, câmeras, módulos eletrônicos, peças estruturais e outros componentes presentes nos automóveis modernos podem elevar bastante o valor do conserto. Em alguns casos, um dano que parece pequeno por fora pode esconder um problema mais grave.
Não existe, portanto, uma regra geral de que todo carro terá perda total a partir de 70% do seu valor. A Superintendência de Seguros Privados (Susep) determina que o percentual usado para caracterizar a indenização integral deve estar previsto nas condições contratuais de cada seguro. Nos seguros de automóvel, esse percentual pode chegar a 75% do valor contratado, dependendo da modalidade e da apólice.
Isso significa que dois carros semelhantes, envolvidos em acidentes parecidos, podem ter decisões diferentes dependendo das condições do seguro contratado e do custo estimado para cada reparo. O que importa, para a seguradora, é a relação entre o prejuízo e o valor considerado na apólice, além das condições de segurança para que o veículo volte a circular.
Nos carros elétricos, essa avaliação pode ser ainda mais complexa. O principal motivo é a bateria de tração, responsável por armazenar a energia que movimenta o veículo. Ela é um dos componentes mais caros do automóvel e, na maioria dos modelos, fica instalada na parte inferior da carroceria.
Por isso, uma batida na parte de baixo do carro, mesmo que não provoque grandes danos visíveis, pode atingir a bateria ou sua estrutura de proteção. Dependendo da avaliação técnica, a substituição ou o reparo desse componente pode representar uma parcela muito elevada do valor do veículo e fazer com que o conserto deixe de ser economicamente viável. Há relatos recentes de carros elétricos classificados como perda total após colisões consideradas leves.
O reparo de um carro elétrico também exige cuidados diferentes dos empregados em veículos convencionais. As baterias trabalham com alta tensão e exigem profissionais capacitados, equipamentos específicos e procedimentos rigorosos de segurança. Como ainda existe uma oferta menor de oficinas especializadas, a mão de obra e determinados componentes podem ter custo mais elevado.
Até o transporte do veículo pode exigir cuidados adicionais. Alguns modelos não devem ser rebocados da mesma forma que um carro convencional, porque movimentar as rodas de determinadas maneiras pode causar danos ao sistema elétrico de propulsão. Dependendo das orientações do fabricante, pode ser necessário utilizar um caminhão-plataforma, aumentando o custo da assistência 24 horas.
A estrutura de recarga também passou a fazer parte da avaliação das seguradoras. Carregadores portáteis e equipamentos instalados em residências, conhecidos como wallbox, podem estar sujeitos a danos, furtos e roubos. Por isso, algumas apólices oferecem coberturas específicas para esses equipamentos.
Outro ponto de atenção são os incêndios envolvendo baterias de íons de lítio. Em determinadas situações, pode ocorrer o chamado embalamento térmico, uma reação em cadeia que provoca forte aumento da temperatura e pode fazer com que a bateria volte a entrar em combustão mesmo depois de o fogo aparentemente ter sido controlado.
Assim, a perda total não significa necessariamente que o carro ficou completamente destruído ou que não tenha mais condições de rodar. Em muitos casos, significa que, diante dos critérios previstos no seguro, do custo do reparo e das condições de segurança do veículo, a seguradora considera mais adequado pagar a indenização integral do que autorizar o conserto.